Los mejores simuladores y calculadoras financieras gratis en español

Para cualquiera con una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Es el conjunto de calculadoras más completo y más infrautilizado que existe en España. Desde el Portal del Cliente Bancario puedes calcular la cuota de un préstamo hipotecario o personal, la TAE real de una oferta, los intereses de un depósito por tramos, el efecto de una amortización anticipada y el coste financiero de una compra aplazada.

La joya escondida es el simulador de tarjetas revolving: introduces tu deuda y tu cuota mensual y te dice en qué fecha terminarías de pagarla y cuántos intereses habrás abonado por el camino. Es la manera más rápida de entender por qué ese tipo de crédito es tan caro. El Banco de España también ofrece un comparador de tipos y comisiones alimentado con los datos que las propias entidades le remiten periódicamente.

Límite: los simuladores de préstamo asumen sistema francés de amortización y aplican algunas simplificaciones, así que la cuota real de tu banco puede diferir ligeramente. Sirve para comparar ofertas, no para cuadrar céntimos.

Para quien quiera saber con qué pensión contará y cuánto tendrá que complementar por su cuenta.

Disponible en el portal Import@ss dentro del área «Tu Seguridad Social», en el apartado Trabajo. Su gran ventaja frente a cualquier calculadora privada es que no le tienes que dar tus datos: ya los tiene. Se alimenta de tu historial real de cotización, calcula la base reguladora y te muestra una estimación personalizada, incluyendo escenarios de jubilación anticipada o demorada.

Es la referencia obligada si estás planificando tu independencia financiera: sin saber qué parte cubrirá la pensión pública, cualquier cálculo de cuánto necesitas ahorrar va a ciegas.

Límite: requiere identificarse con Cl@ve, certificado digital, DNIe o SMS registrado. No hay forma de usarlo anónimamente, y esa barrera hace que mucha gente nunca llegue a probarlo.

Para quien se plantee comprar letras, bonos u obligaciones del Estado.

En la web del Tesoro puedes seleccionar importe nominal y producto y obtener una simulación orientativa del rendimiento, calculada con los datos de las últimas subastas celebradas. Evita tener que aplicar a mano la fórmula del descuento, que es donde se equivoca casi todo el mundo: las letras no pagan un tipo fijo sobre el nominal, sino que se compran por debajo de 1.000 € y se reembolsan a 1.000 €.

Recuerda que el importe mínimo es de 1.000 € y que las peticiones superiores deben ser múltiplos de esa cantidad.

Límite: no predice el resultado de una subasta futura. Te dice cuánto habrías ganado con las condiciones de las últimas emisiones, no cuánto ganarás con la próxima. Conviene mirar también el calendario de subastas.

Para quien invierte o quiere invertir con aportaciones periódicas en ETFs.

Lo hemos incluido porque cubre un hueco concreto: proyectar una cartera de varios ETFs a la vez con capital inicial y aportación mensual, partiendo de rentabilidades medias históricas reales en lugar de un porcentaje inventado. Es gratuito y no pide registro. Puedes probarlo en el simulador de ETFs.

Límite: los resultados son en euros nominales, antes de impuestos, comisiones e inflación. Y las rentabilidades históricas no garantizan las futuras, algo que ninguna proyección a 20 años puede resolver.

Para comparar ETFs concretos antes de comprar.

No es exactamente un simulador, sino la mejor base de datos europea de ETFs. Te permite filtrar por índice, TER, tamaño del fondo, método de réplica y política de dividendos, y comprobar el ISIN exacto de cada clase. Es la herramienta que evita el error clásico de confundir dos versiones del mismo fondo. Lo explicamos a fondo en nuestra guía sobre cómo comparar ETFs con JustETF.

Límite: la versión gratuita tiene funciones limitadas y parte del contenido está en inglés o alemán según la sección.

Para saber cuánto poder adquisitivo ha perdido tu dinero.

El Instituto Nacional de Estadística permite calcular la variación del IPC entre dos fechas y actualizar un importe en consecuencia. Sirve para revisar el alquiler, pero también para algo más revelador: comprobar qué compran hoy los 10.000 € que tenías parados en la cuenta hace diez años.

Límite: el IPC es una media nacional de una cesta de la compra tipo. Tu inflación personal depende de en qué gastas, y puede diferir bastante.

Para simular el resultado de la declaración antes de presentarla.

Un simulador anónimo que reproduce el cálculo de la renta sin vincularse a tus datos reales ni presentar nada. Útil para estimar el impacto fiscal de vender un ETF con plusvalías antes de hacerlo, o para comparar escenarios.

Límite: se publica por campaña y las cifras corresponden al ejercicio de esa campaña. Y por muy oficial que sea, no sustituye a un asesor si tu situación tiene alguna particularidad.